数说房事第21期：5次降息福利将生效

网易房产12月21日报道 今年央行进行了5次降息，按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利一般在次年生效。目前2016年将至，也就是说5次降息福利即将生效。从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。

房贷利率调整有三种方式

在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

目前，大部分银行都是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。

百万商贷月供减少706.68元 公积金月供减少520.38元

今年央行进行了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%；而5年以上的公积金贷款基准利率则从年初的4.25%，降至了目前的3.25%。

如果本月央行不再进行利率调整，20年期百万房贷，2016年初开始与2015年初开始进行贷款的对比，商贷月供可以减少706.68元，公积金贷款月供可以减少520.38元。

当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。

低利率下，是否提前还贷因人而异

每到年底是否提前还贷都会成为“房奴”们一个比较热门的话题。其中不少人认为，一直欠银行钱，除了本金，还有一笔不小的利息要还，很不划算。而提前还贷，可以减少利息，减轻贷款的负担。但也有人认为，今年央行5次降息，房贷的基准利率已经创新低，没必要提前还贷。为此，业内人士也建议，“房奴”在决定是否提前还贷前，还需多算算账。

对于此前享受房贷利率优惠的人而言，实际承担的房贷利率还要更低，这个时候选择提前还贷，并不一定划算。专业人士建议，是否提前还贷，需因人而异仔细算清。不能只看贷款余额和利率的变化，而更应关注提前还贷是否真的让资金的收益实现了最大化。对于采用等额本息还款的房奴来说，如果已达还款中期，等于已偿还了大部分的利息，提前还款的意义不大；而采用等额本金还贷的购房者，当还款期超过1/3时，提前偿还贷款能节省的利息也不多。另外，对于办理房贷时，已经享受到折扣利率，特别是7折利率的购房者而言，也没必要急着提前还贷。