广州严查消费贷买房 专家：对投资性炒房影响有限

网易房产9月22日报道 继深圳、南京、北京后，广州也发文收紧消费贷。

9月20日凌晨，多家房产类自媒体曝光了一份由中国人民银行广州分行、中国银行业监督管理委员会广东监管局于9月13日联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。

该《通知》明确指出，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为；原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款之前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。此外，还提出要建立个人消费贷款业务月度监测机制。

对此，网易房产从多位银行人士处获悉，该文件属实。某股份制商业银行的工作人员透露，已收到通知，自发文当天开始，严格执行。而某国有银行的工作人员则表示，已经收到通知，但内部还没有出具体的文件细则，暂未开始执行。

何为消费贷？据了解，消费贷款主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。

目前在广州，地方政府对于一手楼盘采取“限价”政策，开发商不得不将销售方式拆分成“毛坯款+装修款”的双合同形式。额外的装修款项或一次性付清，或需采取“装修贷”形式支付。而装修贷便是消费贷流入楼市的一种形式。

方圆地产首席市场分析师邓浩志指出，消费贷金额上限100万、期限10年，还是比较宽松的。网易房产也了解到，目前市场上的装修贷一般情况下不会超过100万，而是以3-5年期限，可贷额度30-50万为主流。这也意味着，该政策对楼市“双合同”影响相对有限。

网易房产以贷款者身份向广州多家银行咨询。某四大行一位工作人员透露，装修款项可以做分期贷款，但额度最多只能贷30万元，且期限是3-5年。据南方网报道，广州农业银行、交通银行、中信银行多位业务人员均表示，其纯信用消费贷最高额度只有30万元。仅工商银行信用消费贷最高可以贷到80万，期限三年。

一家股份制商业银行的工作人员透露，“装修贷”今年4月起就没有做了，但若属于缴存公积金的白名单用户，能够申请到一笔最高30万额度的信用贷款，1年期，年利息6.09%。“这种是自己支付，钱提出来放在自己的账户，具体怎么支配是自主决定。但也不排除有监管部门检查。”另一家国有银行工作人员还透露，目前针对优质客户，如国有企业、事业单位，公务员，可以提供200万以内的无抵押信用贷款。也有广州购房者透露，自己通过小额贷款公司的组合贷款来支付首付。

据了解，新政后部分购房者有买房意向，但由于首付的上调，买房难度增大，尤其是二套房的购房者，不少通过“抵押贷”来凑首付款。

据广州某四大行工作人员表示，目前抵押贷必须在已经还清房屋贷款情况下才可做，抵押时要看房产价值，唯一住宅可贷6成，非唯一住宅可贷7成。放款时还需提供消费证明，核实用途，用于投资买房的严格禁止的。不过，据报道，仍有国有银行信贷人员表示可以“以房屋首付一半的增值部分”来抵押申请消费贷款。

广州中原地产项目部总经理黄韬表示，消费贷流入购房款是不合理的，持不主张态度。他指出，目前“首付贷”多使用于总价200万左右的楼盘购买中。，该《通知》更大意义在于提醒那些本身买房已感力不从心的买家注意不要透支购买力，不要恐慌性买房。这真实反映了国家对个人消费贷款用途管理进一步明确规范，将资金用于真正的消费中，同时也强调了回归“房子是用来住的”精神。但对于投资性的炒房客来说，影响还是较小的，甚至是不明显，毕竟真正的投资客有一定的经济能力的，依靠消费贷购房的可能性极低。

据易居房地产研究院统计数据显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。其中，9成流向广东、福建、江苏、上海、四川、河北，说明这些区域有消费贷流入楼市现象。