据新华社23日报道,记者近日从河北省银监局获悉,河北省银行业房贷利率目前普遍执行首套上浮5%-10%,二套上浮20%。今年来,各地许多银行宣布上浮房贷利率。广州四大国有银行宣布首套房的房贷利率上浮10%,深圳有两家银行上浮20%。
中国证券报记者调研广州、深圳、北京、杭州、南昌等地获悉,开年以来个人房贷利率持续上涨,并且银行对贷款投放较审慎。“往年到一季度末贷款额度才会紧张,今年是总行控制额度。我们支行的情况是2、3月份表内都没有新增额度,表外通道也基本被‘砍’得差不多了。银行资金价格水涨船高,信贷投放也‘价高者得’。考虑到房地产调控仍从紧,房地产相关贷款受到的影响很大,预计未来利率可能继续上浮。”华南地区某股份制银行支行行长对中国证券报记者表示。
业内人士认为,资金成本上升叠加非标回表导致银行的资本金压力上升,将促使贷款利率上行,今年个人房贷利率上涨是大概率事件。同时,银行信贷资金可能更多地流向先进制造业、普惠金融、小微企业等领域。在零售业务方面,银行为了提高资产收益率,可能加大信贷资源向信用卡、消费金融等领域投放的力度。
多地个人房贷利率上浮 今年房地产信贷料紧上加紧
近期广州等一线城市的首套个人住房按揭贷款利率上浮,引发市场关注。中国证券报记者调研广州、深圳、北京、杭州、南昌等地获悉,开年以来个人房贷利率持续上涨,并且银行对贷款投放较审慎。“往年到一季度末贷款额度才会紧张,今年是总行控制额度。我们支行的情况是2、3月份表内都没有新增额度,表外通道也基本被‘砍’得差不多了。银行资金价格水涨船高,信贷投放也‘价高者得’。考虑到房地产调控仍从紧,房地产相关贷款受到的影响很大,预计未来利率可能继续上浮。”华南地区某股份制银行支行行长对中国证券报记者表示。
业内人士认为,资金成本上升叠加非标回表导致银行的资本金压力上升,将促使贷款利率上行,今年个人房贷利率上涨是大概率事件。同时,银行信贷资金可能更多地流向先进制造业、普惠金融、小微企业等领域。在零售业务方面,银行为了提高资产收益率,可能加大信贷资源向信用卡、消费金融等领域投放的力度。
多地个人房贷利率上浮
开年后,广州地区四大国有银行宣布,2月1日起首套房的房贷利率上浮10%,二套房则上浮15%。融360网站监测显示,广州地区银行首套房的房贷利率大多上浮5%-15%,
广州市天河区农业银行某支行工作人员对中国证券报记者表示,会优先保证一手房的贷款额度,二手房一般只有月初才有额度。如果与开发商有合作,放款的问题不大。
来自北京地区四大国有银行客服中心的信息显示,目前北京地区四大行首套房的房贷利率均上浮5%。融360网站监测的北京地区29家银行情况显示,11家银行的首套房房贷利率上浮5%,14家银行上浮10%,江苏银行和平安银行等显示暂无额度;北京地区二套房房贷利率均上浮10%-20%。
其他一线城市方面,融360网站显示,深圳地区的21家银行中,有13家银行首套房房贷利率上浮10%,上浮15%和20%的银行各有两家。上海地区的30家银行中,有13家银行首套房房贷利率上浮,8家银行维持基准利率。二线城市中,武汉、南京等地银行的首套房房贷利率上浮10%-20%。
交通银行首席经济学家连平预计,一线城市和热门二线城市的房贷利率可能局部上浮15%左右,但不会出现按揭贷款利率大幅上升的情况。由于监管的因素,非刚性需求已无法落地,现在一线和二线城市的购房需求基本上是刚性需求。对于刚性需求,利率不可能无限上涨,还需要控制在合理水平。
房地产相关贷款额度紧张
“目前个人房贷利率上浮还可以批贷,而开发贷即便利率上浮,总行也经常不给批。”某国有大行宁波分行相关负责人李亚(化名)表示,今年信贷额度紧张,大部分企业已接受贷款利率上涨的现实。尽管房地产开发企业往往能接受利率上浮30%甚至更高的水平,但总行审批非常严。
李亚说:“目前房地产企业的批贷次序是靠后的。只有在银行信贷额度实在有富余时,才可能给它们批贷。”
银监会主席郭树清此前表态称,抑制居民部门杠杆率,继续遏制房地产泡沫化倾向。
多位银行业人士表示,以往银行的非标投资很多流向城投公司与房地产开发企业。在目前从严监管的格局下,回表难度很大。某股份制银行信贷业务主管人员表示:“在非标回表几乎不可能的情况下,将采取减少资产的方式来应对。房地产领域一直是监管部门重点关注的风险领域,今年房地产相关贷款肯定持续收缩。”
连平表示,目前商品房销售和个人购房贷款余额增速均已从高点开始回落。参照以往经验,预计二者都将在2018年达到底部。简单假设这一轮房地产周期的底部值与上一轮差不多,估算2018年新增个人住房贷款约3.3万亿元,较2017年减少8000亿-10000亿元。不过,由于2017年的不少个人房贷可能已批贷但未放贷,预计2018年一季度个人房贷仍可能以一定的规模投放,并不会马上萎缩。
加大支持制造业力度
房地产贷款不再受银行追捧,银行会将信贷资金投向何处?长三角地区多家银行的高管均表示,现在会先看是不是“中国制造2025”的项目或其他先进制造业企业,一些符合政策导向的棚改项目也受到银行青睐。
华创证券的2018年一季度银行信贷官调查显示,62%的信贷官认为一季度制造业信贷需求将较去年四季度上升。大部分信贷官认为,一季度信贷额度偏紧,政府类项目、房地产开发贷款额度减少,按揭贷款投放额度基本维持不变,但将增加对制造业投放的力度。某中部城商行信贷官表示,一季度信贷规模不会增加,向中小企业加大投放力度是趋势。在制造业投放领域,仍偏好高新技术产业或行业龙头。
银监会此前披露的数据显示,2017年前11个月,银行业新增贷款13.3万亿元,贷款增速自2015年以来首次超过同期资产增速。制造业贷款增速较2016年同期上升1.7个百分点,小微企业、保障性安居工程、基础设施行业信贷增速高于贷款平均增速。
中国银行国际金融研究所研究员熊启跃表示,通常银行上半年的信贷额度会较下半年宽松,但从目前市场的整体环境看,信贷额度相对紧张,整体流动性并不是很宽松。未来银行信贷会更多流向国家政策支持的领域;个人贷款方面,汽车贷款和信用卡贷款均有较大提升空间。
这些城市房贷“涨价”已超北上广深 贷100万多还20万
新年伊始,一直在收紧的房贷利率再度上涨:自2月1日起,广州四大行上调首套房贷利率至基准1.1倍。中新经纬客户端梳理发现,2018年以来,一线城市除上海外首套房贷利率执行基准上浮5%-10%已成主流;不过部分二线城市涨势更为凶猛,南京、苏州、武汉、天津等多城首套房贷利率已普遍上浮15%——这意味着今年年初首次贷款买房贷款100万元,要比去年年初累计多支付约20万的利息。
广深首套房贷利率普遍上浮10%,上海还有九折优惠
据融360大数据研究院统计,2017年度一线城市首套平均利率中,广州上涨1.10个百分点,深圳上涨1.01个百分点,北京上涨0.87个百分点,上海上涨0.57个百分点。
2018年,广州房贷利率涨幅依然领先。据21世纪经济报道消息,工行、农行、中行、建行四大行自2月1日起,对广州地区无房或有房已结清的住房按揭利率上浮10%。某大型股份制银行广州个贷部负责人表示,“四大行在房贷市场的体量占比超过80%以上,随着四大行调整,购房者的整体成本其实会上升。”
融360统计显示,目前广州首套房贷利率在基准利率的1.05倍到1.1倍之间。另据网易房产2月最新调查数据,四大行加入“涨价”行列后,广州仅剩两家银行仍然保持首套房贷利率上浮5%。此外,光大银行和民生银行上浮20%,恒生银行则高达30%-40%。平安和华润银行已经暂停房贷业务。
深圳从去年底开始,首套房贷利率就已普遍执行基准上浮10%。截至今年1月29日,在融360监测的深圳20家银行中,包括工农中建四大行在内的13家银行执行基准上浮10%,执行基准上浮15%和20%的各有两家。此外,华润银行停贷。
相较广深房贷业务的火热,京沪的房贷市场表现相对“冷静”。据21世纪经济报道消息,目前北京各家银行尚未收到房贷利率上调的通知,短期内可能不会上调。
眼下,北京各家银行首套房贷利率普遍执行基准上浮5%-10%。截止1月29日,融360监测的北京28家银行中,包括工农中建四大行在内的11家银行仍执行首套房基准利率上浮5%,执行上浮10%的有13家。
一线城市中,上海的房贷利率依然是块洼地,不少银行还可申请首套房贷款的优惠利率。截止1月29日,在融360监测的上海29家银行中,首套房贷款最低利率折扣为9折,目前包括工农中建四大行在内的8家银行可以申请9-9.6折优惠利率,另有8家执行基准利率,4家执行上浮5%的利率,6家执行上浮10%的利率,无银行停贷。
多个二线城市首套房贷利率上浮15%
近一年,相对于一线城市北上广深,诸如苏州、南京、武汉等二线城市的房贷利率上涨幅度更大。据融360统计,去年12月上述三个城市首套房贷利率平均上浮幅度已达15%。2018年以来,这一上浮幅度依然延续。
融360数据显示,截止1月29日,首套房贷利率方面,在其监测的南京15家银行分(支)行中,13家银行均执行基准上浮15%。融360房贷分析师李唯一表示,江苏省下辖的南京市、苏州市、无锡市首套均已大范围执行基准上浮15%,表现出的区域特征较强,未来可能会有更多银行跟进执行首套基准上浮15%。
另一个值得关注的城市是武汉。在融360监测的武汉14家银行中,截止1月29日,首套房贷利率方面,工行、建行、农行、招商等8家银行执行基准上浮15%,执行基准上浮18%的有1家,上浮20%的有两家,仅有3家执行基准利率上浮10%,。
融360预测,今年很有可能会有其他城市跟进上浮幅度。2018年开始不久,有消息传出天津的房贷利率也已上浮。据北方网报道,天津多家银行表示,眼下天津首套房贷利率已经上浮15%:相比去年5%的主流上浮幅度,眼下10%至15%成了“新主流”。
首套房贷利率上浮15%,对购房者影响几何?中新经纬客户端以贷款100万元、年限20年算了一笔账:
按照等额本息的还款方式,在2017年年初贷款利率八五折优惠计算,20年间累计支付的利息总额约为47.59万元;按照利率上浮1.15倍计算,以同样的还款方式,累计支付的利息总额约为66.93万元。
这也意味着,今年年初首次贷款买房贷款100万元,要比去年年初累计多支付约20万的利息。
2018年房贷利率料继续低速上涨
为了冲业绩“开门红”,一季度通常是银行贷款额度最充裕的时间,但在房地产调控深入推进的背景下,年初房贷政策却未见宽松。2018年房贷利率还会继续上涨吗?
中泰证券研报指出,在2018年严防金融风险、金融去杠杆的政策基调下,预计2018年整体按揭额度仍偏紧,同时2017年作为居民首付重要资金来源的消费贷等将受到严格管控,房贷利率预计将继续上行。
李唯一表示,就目前来看,资金层面亦未表现出宽松的趋势,货币政策仍为稳健型,长效机制未完全发力。因此2018年度,房贷利率变化趋势出现“急刹车”和“猛加油”现象的可能性小,将会继续保持目前状态呈小幅低速上涨。易居研究院智库中心研究总监严跃进此前对中新经纬客户端表示,从利率数据来看,2014和2015年的降准降息形成了低成本利率。从目前的趋势来看,这一波低成本利率已经开始慢慢走向上行的通道,具体表现为利率会有所提高。
严跃进认为,2018年整个资金方面的成本将会有所提升,对相应的购房需求,尤其是非刚需、非首套的购房需求会有所遏制,从信贷方面来看,房贷利率的提升将是一个大概率事件。