变味的消费贷:改头换面入楼市 仍有银行顶风作案

变味的消费贷

“购房款不够，消费贷来凑”，在全国多地监管严控严查消费贷的情况下，这句话依然是部分地区的写实。北京商报记者近日了解到，华北地区一家地方银行仍在大力宣传消费贷，且在明知客户是将资金用于购房的情况下，依然予以批贷。此外，借道房屋中介、担保公司、互联网金融平台等机构申请银行消费贷的现象更是屡禁不止。用于消费需求的贷款，正在变味。

　　仍有银行顶风作案

银行房贷步步收紧，消费贷市场“行情”再次火热了起来。近日，北京商报记者了解到，华北地区一家地方银行在大力宣传该行消费贷，最高额度可批50万元。

很多银行的消费贷最高额度可达到这一水平，但该行的“优势”在于，客户的资金用途更为广泛。据了解，一般银行个人消费贷都是纯信用、无需担保物，可用于留学、装修、旅游等，但该行一位内部人士称，由于今年房贷利率不断上调，首付比例也有所提高，不少客户前来咨询时，会直接询问“能否用于购房”。而该行在已知客户想要利用消费贷资金支付房款的情况下，依然选择放贷，“贷款用途可以写成装修”。

这完全违背了银行对个人消费贷用途的规定，消费贷最基本的要求就是不得用于买房、投资、炒股等。但也如上述人士所言，因为今年房贷政策的收紧，消费贷成为补齐房款的一个“帮手”。不过，该人士也透露，多数客户都得不到最高额度，而且在8月收到的约千份个人消费贷申请中，当月审批了约一半多，还有一部分没有审批。

　　消费贷改头换面入楼市

事实上，更多的银行表面上并不会允许消费贷资金流入楼市，但经过贷款中介、担保公司、互联网金融平台等渠道，资金换了“马甲”后流向楼市的情况实际一直存在。

北京商报记者近日多次接到一家贷款中介的推销电话，电话中的工作人员介绍和银行有合作，能办大额贷款。在国企工作一年，月收入5000元，无需抵押物就能贷到40万-50万元，贷款用途平台可以伪造，并保证银行查不出来。根据该工作人员的说法，银行放贷后并不知道资金的实际去向。

对于担保机构暗箱操作的模式，有银行资深人士表示，中介机构对客户资料进行评估后再包装，主要是担保公司通过受托支付的方式，将消费贷款资金倒入合作的经销商账户，开具合规发票应对银行审查，这种方式较为隐蔽，在后期调查中不易被发现。

而最终需要追问的，还是资金源头处的银行。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于商业银行来讲，有发放贷款的需求，但是商业银行对于贷款流向没有主动的监管和严格审查。因为商业银行对于贷款流向监测不到位，使得资金违规进入炒房领域。在贷款的审批上，一些名义上的审查已经通过，但是对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”，放任此类违规行为。

　　多地严查升级

消费贷挪用之风愈演愈烈，也引起了监管层的关注。继北京、江苏、深圳三地银监局和央行分行先后发文后，广州也加入该行列。9月20日，一份由广州银监局和人民银行分行共同发布的《关于加强个人消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，在业内流传开来。该文件明确规定，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。同策咨询研究部总监张宏伟预判，接下来，更多城市会集中严查此类违规行为。

事实上，监管对此早已表明态度。仅在今年6月，银监会监管系统至少已经披露了10余张针对涉楼市贷款违规、涉股市贷款违规的罚单，被处罚的银行涉及国有大行、股份制银行、城商行以及农商行。

近期，还有消息称，北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料，并将在资金流向以及贷后回访等流程中加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。北京商报记者从一位银行人士处获悉，确实有的银行之前对申贷材料要求不严，近期在强监管下，要求客户进行补交。

北京商报记者 程维妙/文 宋媛媛/制表

附：四地监管部门严控严查消费贷

9月6日

北京要求，银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作。

9月13日

江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。

9月15日

深圳要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限最长不超过五年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。

9月20日

广州要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。