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消费贷流入楼市调查:假借装修贷为幌子 中介包装费最高超2万元

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首付贷盯上低利率装修贷 中介“包装费”3000元起步 最高超2万元

本报记者 彭 妍

近日,《证券日报》记者从多位银行人士的微信朋友圈看到,很多银行推出了信用贷利率优惠政策,其中某股份制银行声称“月利率为0.375%,可满足家装、购车、留学、旅游等日常消费融资需求”。

经过本报记者实地走访获悉,在强监管下,银行消费贷进入楼市虽然遭遇“封堵”,但是,“上有政策,下有对策”,首付贷并未完全销声匿迹,仍有多家房产中介宣称“有各种门路”,除了经营贷之外,装修贷近期因利率优惠绕道进楼市的现象有所增加。据了解,每家中介机构收取的服务费居高不下,最高可达上万元,最低可达3000元。

装修贷的“花式促销”

在当前严查消费贷流入楼市的风口上,部分贷款中介公司和购房者依然寻求首付贷的路径。一般来说,首付贷就是购房人在购房首付款不足的情况下,打着信用贷、消费贷、经营贷的幌子,把贷款用在了买房上。

据悉,目前市面上首付垫款主要分三种,一种是信用贷,即无抵押型,直接凭个人征信进行贷款,一个人最高可贷30万元,还款期限最长为5年,年利率普遍在4%左右。第二种是抵押消费贷,借款人以房产等为抵押物向银行进行贷款,最高可贷100万元,最长10年,年利率在6%左右。第三种是经营贷款,主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品,借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。贷款额度最高可达房产评估价值的70%。其中,所谓的装修贷是银行为客户装修房屋消费而推出的产品,实质上是信用贷的一种。

近期,《证券日报》记者走访北京地区多家银行发现,在个人信用贷款方面,部分银行主要通过降低利率等方式揽客。其中,装修是个人信用贷款中最常用的用途,也有部分银行在装修分期业务上进行“让利”。

以某城商行为例,该行的相关负责人表示:“我行到月底这段时间,3年期装修贷贷款利率下调至3.95%,贷款金额超出20万元会进行贷后检查,需要贷款人提供装修发票、合同,也要审查申请人的账户流水,通过流水判断申请人的资金收入情况,查询是否有可疑资金流入。”

不过,在优惠揽客的同时,由于监管收紧,银行不仅加强了对申请用户的资质审核,而且加大了对资金流向的监控以及贷后回访,严格杜绝贷款资金被挪为他用。

据某国有大行的个贷人员介绍,近期,所有贷款业务利率里,除了纯公积金的房贷之外,还没有贷款项目比装修贷的利率更低。目前该行的装修分期业务优惠期间月利率为0.29%,额度最高可达50万元,无需抵押。同时,他还强调,房子必须是装修贷申请人名下的房产,而且必须真实装修。“银行会下户勘察两次,在水电改造时勘查一次,瓷砖、地砖全部铺设完成时再勘查一次。而且刷卡消费时会有消费类型的限制,也不能取现。”

“包装贷款”收费最高超2万元

多位房产中介人士对《证券日报》记者介绍,由于监管部门对消费贷严监管,有房一族如果要凑首付建议走经营贷,对于没有抵押物以及首付资金缺口较少的可以走“装修贷”,而且近期部分银行推出了利率优惠政策,咨询装修贷的购房者也比较多。同时该中介建议记者,“目前不适合做消费贷,不仅利率高而且不容易批下来,利率大概在6%以上,同时对于后续按揭贷款也会有影响。”

某中介公司的贷款专员告诉记者:“购房人首付缺少30万元至50万元的,申请装修贷比较多,不仅利率低也没有抵押物。尽管名为‘装修贷’,但可以用于交付首付贷,或用来支付中介费、税费,但是要收取贷款金额的2%作为包装费,最低3000元起。”

据另一家中介公司工作人员介绍,现在装修贷审批比较严格,需要缴纳借款金额的8%左右的“包装费”,以30万元贷款金额为例,即收取2.4万元。

“只要名下有房即可办理,5年期年利率3.96%,最多可向4家银行申请。”同为贷款中介的业务员小张介绍:“是否真用于装修并不重要,只要缴纳一定的手续费,我们可以帮忙包装,后期我们都会安排好。”

《证券日报》记者调查发现,由于银行对于装修贷规定使用条件,在刷卡时对消费类型有限制,因此需要贷款人寻求“通道”进行提现。对此,中介表示有办法规避,“虽然会有消费类型的限制,而且不能提现。但是我们中介可以帮你找专门地方刷卡提现,通过POS机器刷卡套现出来,这属于正常消费,不过,要收取刷卡金额的0.6%作为手续费。”某房地产中介对记者表示。

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