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80岁还房贷的诱饵,会有多少人接招?

2019-01-04 07:20:30 来源: 南方都市报 举报
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新年伊始,杭州农业银行部分支行调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可放宽到30年,还款年限则可延长到80岁。这一消息昨天早上经杭州当地媒体传播以后,迅速成为“网红”,但收获的却多是质疑之声。设想一下,一个80岁的老人,手持拐杖,颤颤巍巍地来到银行还款,这是一个什么情景?当然,现在货币往来基本已实现电子化,房贷不管是借出还是偿还,这种现金流转的情景其实是看不见的,但要求一个八旬长者每个月还要为此操心、算计,还是有些说不过去。

杭州的这家银行,原先规定房贷最长可到70岁,这也是目前国内绝大部分银行发放房贷的共同标准,此次放宽到80岁,足足延长了10年。在生活水平向好、人寿延长的背景下,出现这样的调整似乎可以理解。但是这家银行显然不是这样的考量,还款可到80岁,并不表示80岁的老人还可以申请借房贷,而是以一个50岁的在职者借贷来计算,他可以申请30年的还贷期,这样自然就可以拖到80岁。在原来的还贷20年期限中,购房者每个月的还贷压力很大,现在拉长到30年,起码有一个好处,每个月的还贷额可以相对减少,那么还贷的压力也就可以相应减轻。从这一点来说,这项调整似乎还是有它的人性化色彩的。

只是任何人都不能估算好自己的生命长期,80岁毕竟是一个重要的“生命之坎”。银行并不是慈善家,它已经将这个新出现的房贷科目命名为“接力贷”,由父母和子女两代人接力还款。在这样的机制之下,银行放贷的风险基本归零,倒是要由一个家庭的两代人来背负房贷偿还责任,其情其景,自然不免令人感叹。

不过,杭州的这个新闻虽然很有刺激眼球效应,但能够产生多少市场效应,却又充满疑问。对于银行来说,“千做万做,蚀本生意不做”,这永远是一个颠扑不破的真理。还贷期限放宽到30年,随之而出现的便是房贷利息的“水不涨而船高”。银行借贷的一个常识是,短贷的利息低,长贷的利息高。正是由于这个缘故,以前有借了20年房贷的购房者不堪高昂的利息,希望提前还清房贷,银行还不答应,因为这使银行损失了一笔预期中的长贷利息收入。由此可想到,一个50岁的购房者要申请30年的超长期房贷,他所支付的利息也是高得骇人的。因此,银行挂出了这样的诱饵,未必会有很多购房者愿意接招。

房价上涨的时候,一些有房地产投资意识的人通过向银行借贷,大量购房,通过房价上涨的收获超过了房贷利息,成为暴富者。银行也将房贷作为一项优质科目推广,致使其成了房产投机者的“后花园”。在那个时候,借贷买房无疑是一桩合算的生意,即使有足够的现金,购房者也不愿意一次付清,而是要把现金投向更多的投资门道。但是在今天,房价猛烈上涨的情景已经成为过去,对购房者来说,是否有必要申请这种超长期房贷,为银行打工到80岁,或者让自己的子女接续为银行打工,实在是应该好好掂量一番。 

江小a 本文来源:南方都市报 责任编辑:李湲_NO4377

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