80岁还房贷的诱饵，会有多少人接招？

新年伊始，杭州农业银行部分支行调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可放宽到30年，还款年限则可延长到80岁。这一消息昨天早上经杭州当地媒体传播以后，迅速成为“网红”，但收获的却多是质疑之声。设想一下，一个80岁的老人，手持拐杖，颤颤巍巍地来到银行还款，这是一个什么情景？当然，现在货币往来基本已实现电子化，房贷不管是借出还是偿还，这种现金流转的情景其实是看不见的，但要求一个八旬长者每个月还要为此操心、算计，还是有些说不过去。

杭州的这家银行，原先规定房贷最长可到70岁，这也是目前国内绝大部分银行发放房贷的共同标准，此次放宽到80岁，足足延长了10年。在生活水平向好、人寿延长的背景下，出现这样的调整似乎可以理解。但是这家银行显然不是这样的考量，还款可到80岁，并不表示80岁的老人还可以申请借房贷，而是以一个50岁的在职者借贷来计算，他可以申请30年的还贷期，这样自然就可以拖到80岁。在原来的还贷20年期限中，购房者每个月的还贷压力很大，现在拉长到30年，起码有一个好处，每个月的还贷额可以相对减少，那么还贷的压力也就可以相应减轻。从这一点来说，这项调整似乎还是有它的人性化色彩的。

只是任何人都不能估算好自己的生命长期，80岁毕竟是一个重要的“生命之坎”。银行并不是慈善家，它已经将这个新出现的房贷科目命名为“接力贷”，由父母和子女两代人接力还款。在这样的机制之下，银行放贷的风险基本归零，倒是要由一个家庭的两代人来背负房贷偿还责任，其情其景，自然不免令人感叹。

不过，杭州的这个新闻虽然很有刺激眼球效应，但能够产生多少市场效应，却又充满疑问。对于银行来说，“千做万做，蚀本生意不做”，这永远是一个颠扑不破的真理。还贷期限放宽到30年，随之而出现的便是房贷利息的“水不涨而船高”。银行借贷的一个常识是，短贷的利息低，长贷的利息高。正是由于这个缘故，以前有借了20年房贷的购房者不堪高昂的利息，希望提前还清房贷，银行还不答应，因为这使银行损失了一笔预期中的长贷利息收入。由此可想到，一个50岁的购房者要申请30年的超长期房贷，他所支付的利息也是高得骇人的。因此，银行挂出了这样的诱饵，未必会有很多购房者愿意接招。

房价上涨的时候，一些有房地产投资意识的人通过向银行借贷，大量购房，通过房价上涨的收获超过了房贷利息，成为暴富者。银行也将房贷作为一项优质科目推广，致使其成了房产投机者的“后花园”。在那个时候，借贷买房无疑是一桩合算的生意，即使有足够的现金，购房者也不愿意一次付清，而是要把现金投向更多的投资门道。但是在今天，房价猛烈上涨的情景已经成为过去，对购房者来说，是否有必要申请这种超长期房贷，为银行打工到80岁，或者让自己的子女接续为银行打工，实在是应该好好掂量一番。