房奴背刺！"强制停贷"保交楼，银行淡定回应

年初曾写过，2022年地产人最大心愿有“三保”——保住份工、保住绿码、保交楼！

没想到，愈演愈烈的“强制停贷”风波，就让“保交楼”一语成谶，成为舆论风暴的焦点。

据公开报道，目前全国已有上百个停工楼盘业主，向开发商发放“强制停贷告知书”。

当老老实实交房贷的房奴，有一天做出这样的背刺行为，只能说明大家对开摆的房企已彻底失去耐心，为了“保交楼”的底线，索性只能将矛头对准多金的银行。

实际上，“强制停贷”的房奴刺客，只是停摆项目的冰山一角。

很浅显的道理，一个楼盘，肯定不只有贷款购房的业主，同样还有那些一次性、全款分期的买家。

恰好一位地产人朋友小杰，在2021年4月某房企暴雷前夕，就一连踩中了2个坑。

当时该项目价格跌至约4千/㎡，他以全款分期方式，购入了大湾区某城的2套期房。

不幸的是，该项目迄今全面停工，且无任何复工迹象，原定年底交房日期，基本无望。

而要达到复工、交楼目标，少说需要几个亿资金，这对目前账面上仅几百万的项目方而言，实在是杯水车薪。

目前，整个小区尚有约700、800户业主无法按时收楼，一方面，全款客户剩下尾款肯定不愿再准时付款，而按照合同规定，逾期超180天则被视为“挞定”，即便保有退款退房的可能，对缺钱的房企来说，退房这条路实际上已被堵住。

另一方面，贷款客户或许还有“强制停贷”的抗争方式，但愿意祭出这种“七伤拳”的，始终是极少数。

小杰说，“小区断供的业主都是实在没钱的，尽管看到停贷的新闻很激动，但大部分人还是正常在还贷。”

同时，还没办证的房屋断供，可能涉及到房企回购，但缺钱的开发商已经不可能了。

焦虑、左右为难，成为了这群人最真实的心态。

回到“强制停贷”的选项，通常情况下，只有在业主无力支付房贷后，银行才会考虑处置抵押物。

对于尚未交楼的抵押物而言，其价值无疑也大打折扣，银行同样是一个利益受损方。

套用鲁迅的“开窗论”，你想开一个天窗，最好直接提出拆掉屋顶。

在“保交楼”这场博弈中，业主用停贷这招险棋，将银行拉入僵局，试图引起更广泛的舆论和利益共鸣，诉求无疑是合理且可取的。

但博弈的手段，不能替代博弈的目的——“保交楼”！

因为，回归现实层面，我们必须回答一个实际问题，房奴开摆，银行真的会害怕吗？

从理论上的确如此，但从实际行为来看，结果恐怕过于理想。

这就好比曾有人提出只要大家都不买房，房价自然就会降下来。

对银行而言，贷款合同是与买家单独签约的行为，甚至同一楼盘也有不同的签约银行，倘若真的停贷，个体的承受能力要远低于银行本身。

因此，买家要比银行更容易被各个击破，业主难以组建一个真正“牢不可破”的行动同盟，才是问题的关键。

就在昨天，银保监会有关部门负责人作出回应，表示将引导金融机构市场化参与风险处置，加强与住建部门、中国人民银行工作协同，支持地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作。

而多家银行发布楼盘按揭贷款情况排查公告，潜台词很明显，部分停贷行为总体风险可控：

建设银行公告

⬤ 农业银行：截至2022年6月末，全行个人住房贷款余额5.34万亿元。其中一手楼合作楼盘5.7万个，一手楼按揭贷款余额3.97万亿元。已初步认定存在“保交楼”风险的楼盘涉及逾期按揭贷款余额6.6亿元，占全行按揭贷款余额的0.012%，占一手楼按揭贷款余额的0.017%。目前涉及“保交楼”风险的业务规模较小，总体风险可控。

⬤ 光大银行：经本行初步排查，截至2022年6月末，认定存在“保交楼”风险楼盘的逾期按揭贷款余额0.65亿元，占全行按揭贷款余额的0.01%，规模较小，整体风险可控，不会对本行经营产生重大影响。

⬤ 兴业银行：截至目前涉及“停贷事件”楼盘相关按揭贷款余额16亿元（其中不良贷款余额0.75亿元），已出现停止还款的按揭金额3.84亿元，主要集中在河南地区。

只不过，根据《中国证券报》统计的2021年13家银行年报显示，4家国有大银行、7家股份制银行的对公房地产贷款不良率均有所上升，对公房贷不良率上升较快的是工商银行、民生银行和农业银行，分别提升2.47个百分点、1.97个百分点、1.58个百分点。

像优等生招行，截至去年底房地产对公贷款不良率1.39%，同比上升1.16个百分点，部分涉房代销业务出现违约。

倘若高高在上的银行不正视问题，结果可能是——“你跺你也麻！”

可以说，在当前困境下，业主提出“拆掉屋顶”的诉求，可以理解为一个无奈的谈判策略，但唯有唤起“大家都是一条船上的人”的共识，推动房企、银行、政府一致行动解决问题，才是真正的目的。

其实，无论是楼盘降价、业主停贷，越来越多的“刺客”行为，恰好说明宏观环境的“不确定性”正显著增加，危机意识、风险意识理应被摆在当下决策首位。

牛市来了，可以贪便宜，但熊市来了，考虑的是稳健和细水长流。

无论是买房还是卖房，正所谓，出来混，迟早是要还的。

短短1年多，曾经激进的民营房企，“那种勃勃生机、万物竞发的境界，犹在眼前。”

如今，我们看到广州2022上半年销售金额排行前十，几乎被清一色的国企包揽。

甚至打起刺刀见红的价格战，效果也大打折扣。

像是最近频频降价的增城，某个重组复工的民企楼盘，即便单价低出同地段500-1000元/㎡足够诱人，却依旧三个月出不了货，相比之下，国企、央企牌子卖的就是比较好。

大人，时代真的变了！