贷到100岁！“祖传房贷”越演越烈？多城市加入

75岁、80岁、95岁、100岁...

短短一周，房贷年龄期限延长话题高潮迭起，今天一则宣传“房贷延至100岁”的海报刷屏，再次引爆关注。

据财联社消息，建发房产与南宁部分银行合作，子女作为共同借款人最长可贷至100岁，有置业顾问确认已可操作。

房贷真要“祖传”，众人哗然，背后是越来越多城市加入这场中老年客群抢夺战。

01.房贷延至100岁？

2月16日，一则“重磅利好”海报在各大社交平台引发讨论，据海报信息，建发房产与南宁部分银行合作，购房者购买建发南宁相关楼盘，住房按揭贷款年龄加贷款期限可放宽，子女作为共同借款人最长可贷至100岁。

该消息得到建发房产南宁旗下楼盘置业顾问确认，财联社报道称，该盘近期的确与合作银行推出可贷至100岁的接力贷产品，目前已可以操作，具体贷款政策以银行输出为准。

此举虽有炒作嫌疑，但无疑将是一步登顶了。业内人士分析，预估暂时不会有更高的年龄突破了。

克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓提醒，海报上写贷款年龄最长达100岁，不排除是楼盘混淆视听的炒作，实际上是“贷款人年龄+贷款期限”最高可达100年，重点在于要子女作为共同借款人，并非真的是百岁老人也可以贷款买房。

广州资深按揭专家郑大源分析，这本质上是广义的“接力贷”，一个人收入不够，另外一个人提供收入流水，辅助贷款。

02.多城市跟进

5天前，南宁因率先有银行将房贷年龄期限延长至80岁，掀起这一轮针对中老年市场的“抢客”营销。

而在此之前，全国大多数银行执行的政策是不超过65或70周岁。

如今是，击鼓传花，打开了年龄拉力赛？

在讨论房贷年龄延长前，我们需理清银行对年龄、期限的判断逻辑。

我们讨论的“延长至80岁”实际上指还贷期限，由还贷时长+年龄限制，相加组成。并非至80岁高龄还可以申请贷款。如，年龄50岁可贷30年；年龄60岁可贷20年。

但不管如何，延长了还贷期限，也意味着，供楼到80岁。

据银行人士透漏，以往房贷紧缩期，对“高龄”借贷人要求颇高，一般不会批到还贷年龄上限，但目前明显已经有越来越多城市，加入了房贷还贷期限宽松行列。

北京：

据北京青年报2月14日消息，朝阳区有资深中介人士透漏，北京市场个别银行可以将贷款者年龄和贷款期限的总和放宽到80年。

杭州：

界面新闻消息，今年节后，建设银行、浦发银行等延长贷款年龄至75周岁。浙商银行甚至可延长到85岁。

宁波：

据宁波晚报，中信银行、北京银行春节后已经开始执行“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。

广州：

本地按揭人士透漏，银行仍普遍执行70或75周岁上限。但有类似接力贷产品（直系子女做担保，不是借款人），最高年龄可以到85岁。

03.变相“接力贷”？

翻看各银行条款，享受这波“利好”，普遍都需要收入、征信要求、一手楼盘准入为基础条件，个别“高龄”上线，都标注“子女担保”、“子女作为共同借贷人”的条件。

网友调侃，父债子还，贷贷相传。

这难免让人联想到，被叫停多年的“接力贷”配方。

接力贷指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

如此看来，判断“接力贷”一看子女是否作为房屋所有人，二看子女是担保还是借款人，共同借款则指向接力贷。

去年4月 广州接力贷一日游后被叫停

转限购限贷空子的“接力贷”长期处于灰色地带，在广州等地被明令禁止。

目前业内对各大银行年龄放宽的操作，是否踩红线，仍有争议。

有专家认为，此仅为房贷宽松的政策；郑大源认为，以南宁延长至百岁为例，其实就是接力贷。

从法律角度，假设房贷未清，借贷人离世。法定继承人继承房产的同时也要继承其贷款债务，继续还款。

实际上，无论如何定义，两者都将明显刺激购房需求。

贷贷相传，不仅是钱的问题，内核是购房资格的问题。在当前多城市限购未明显松动政策下，子女若已购房产，可以借用父母名额，继续买入，甚至还可免去二套高首付压力。

银行投放贷款压力+楼盘去化压力，两者一拍即合，因此积极推动房贷年龄延长。

“根本上还是因为当前银行信贷额度充足，而楼市房贷需求疲弱”，肖文晓指出，再加上近期部分“提前还贷潮”的压力，银行希望通过延长年限的方式扩大业务增量。