房贷起底:5大行占比70% 股份行增速最高超1.5倍

根据同花顺数据统计，目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例，2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%，不仅远低于全行1.52%的不良率，在所有贷款的不良率中也是最低的。

据央行公布的数据，2016年全年全国人民币贷款增加12.65万亿元，其中，以个人住房按揭贷款为主的住户部门中长期贷款增加5.68万亿元，占比达到45%，相比2015年增加的3.87万亿，上涨了46.8%。

而21世纪经济报道记者根据2016年年报数据统计发现，五大行成为放个人房贷的主力部门，占个人住房贷款比例高达70%，仅建行一家2016年就新增房贷8117.52亿元，目前建行的按揭贷款余额也是最高的，达到3.59万亿。

五大行房贷逼近3万亿

记者根据年报统计，2016年，五大行的个人住房贷款涨幅在三成左右，5家银行累计共新增个人住房贷款2.92万亿。不管从房贷总量还是新增房贷,建行都稳居第一，截至2016年末，房贷余额为3.59万亿，全年新增房贷8117.52万亿，增速为29.61%，该行年末个人住房贷款余额在总贷款中的占比高达30.84%，同样排名五大行的第一位。

五大行中按揭贷款增速最快的是农业银行，2016年年报显示其个人住房贷款新增6329.52亿元，增长32.8%，农行个人住房贷款余额也达到了2.6万亿，创下历史新高。这一增速在四大行中最高，也远高于农行全行贷款9.1%的增速。农行副行长郭宁宁在业绩大会上表示，主要是由于该行加强零售客户营销力度，加大个人住房贷款的投放力度。其中93%的房贷为首套房贷款，三四线城市房贷占比为44%。此外，实施差异化的房地产业务发展策略，做大做强“农民安家贷”特色产品。2016年，这一支持农民进城购房的产品共发放1676亿元贷款。

工行的个人房贷虽然总量和新增都不是第一，但是个人住房贷款余额比重却遥遥领先。工商银行2016年个人住房贷款新增7246.41亿元，增长28.8%。工行的个人住房贷款也在挤压其他个人贷款的比例，根据年报显示，工行个人住房贷款占个人贷款比重继续攀升，由2015年的71.1%上升到77.2%，而工行的个人住房贷款余额也达到了3.24万亿元。

股份行基数低增长惊人

股份制银行中，招行个人住房贷款余额为7203.05亿元，较年初增长约2290亿元，增幅45.82%，房贷增量在新增贷款中占比达到52.33%。招行中个人房贷自2014年开始，一直呈现稳步上升趋势。

从相对增速来看，民生银行则是速度惊人，房贷余额从2015年末的1143.3亿元升至2016年末的2958.75亿元，增幅高达158.8%，是截至4月12日公布年报的15家A股上市银行中房贷增幅最大的银行。

平安银行也不甘落后，房贷余额从2015年末的459.67亿元，一跃升至852.29亿元，增幅高达85.41%。

此外新增房贷增速超过60%的银行还有光大银行、中信银行、浦发银行等。

“去年实体经济疲软，房地产市场一枝独秀，银行肯定不会放过这个机会，但是今年随着调控政策的不断加码，这个趋势恐怕难以持续。”华南一家大型基金公司的基金经理对21世纪经济报道记者表示。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，去年银行的房贷规模增量明显，主要是去年上半年的信贷投放更加向房贷、消费贷等个人贷款业务倾斜，但随着信贷结构的进一步调整，今年的房贷增速可能会有明显下降。

中国人民银行营业管理部主任周学东在3月两会期间曾表示，今年的个人房贷在新增贷款中的占比会降下来，增速也会放慢。就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年的45%左右的占比来说将会明显下降。

房贷坏账率低于1%

银行加码房贷投放最现实的一个原因在于这块资产质量好，收益高，非常的“安全”。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，去年前三季度旺盛的市场需求下，银行也愿意“顺水推舟”，“房地产市场高温不退，吸引更多居民把个人财富配置到房地产市场里，形成了房贷需求的大涨。银行认为房贷是比较优质的金融资产，它的坏账率还是比较低的，所以银行也愿意推动这件事。”

据21世纪经济报道记者仔细观察，相比其他行业的不良率，房贷的不良率基本上是“微不足道”。根据同花顺数据统计，目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例，2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%，不仅远低于全行1.52%的不良率，在所有贷款的不良率中也是最低的。去年在个人房贷上放马狂飙的平安银行，其个人房贷的不良率仅为0.09%。

“很重要的一个原因，近十年房价一直上涨的过程中，所以出现断供的可能性非常低。另外目前国内房贷的首付比例较高，一般在三成，房贷出现坏账的可能性有限。房贷不但自身的不良率低，甚至还对冲了其他行业的不良率。但是也不是说万无一失的，一旦房价出现下跌，或者滞涨这块资产是否还能如此优质，就有待观察了。” 上海的一家基金经理表示。

4月12日，知名经济学家郎咸平对21世纪经济报道记者表示，一二线中心城市的房地产目前依然相当安全，出现暴跌的可能性极小，买好房依然是不少人的投资首选。

在中信银行的业绩发布会上， 中信银行行长孙德顺也表示：从资产质量上看，中信银行去年经营情况表明，该行高发不良贷款的行业是批发和制造业。